Política de Crédito: O Que É, Importância e Como Construir

A política de crédito é o mecanismo indispensável para proteger o aproximação ao crédito e a liquidez das empresas do ramo financeiro.

É uma medida que toda empresa que trabalha com qualquer tipo de licença precisa tomar, ainda mais no Brasil, em que a inadimplência é sempre subida.

De consonância com a Serasa Experian, o mês de março de 2024 registrou o segundo aumento ininterrupto na taxa de pessoas inadimplentes, com 855 milénio novos consumidores e um percentual 1,19% mais cume que em fevereiro.

No totalidade, são 72,8 milhões de brasileiros nessa quesito.

Em um cenário porquê esse, é preciso que empresas porquê bancos e fintechs saibam porquê produzir uma política de crédito para se resguardar e prometer a continuidade das operações.

Isso e muito mais você vai saber lendo oriente cláusula até o final.

Veja os tópicos abordados:

• O que é uma política de crédito?
• Tipos de política de crédito
• Qual a valor de ter uma política de crédito definida?
• Principais elementos que compõem uma política de crédito
• Uma vez que produzir uma política de crédito para a sua empresa?
• Uma vez que escoltar os resultados gerados pela política de crédito?
• Principais KPIs para estudo e tomada de decisão
• Uma vez que aprender mais sobre política de crédito?

Continue por cá, entenda o que é política de crédito, sua utilidade e seus principais componentes.

O que é uma política de crédito?

Uma política de crédito é uma norma universal a ser aplicada pelas empresas para conceder empréstimos ou perfurar financiamentos, definindo as regras, condições e critérios a serem seguidos por quem vier a solicitar crédito.

Podemos compreender melhor o que é política de crédito pela nossa própria experiência pessoal.

Dificilmente emprestaríamos verba para alguém que mal conhecemos e temos poucas informações a reverência.

Da mesma forma, a política de crédito é porquê um filtro pelo qual devem passar todos que pretendem conseguir verba emprestado ou dependem de financiamento para comprar.

Tipos de políticas de crédito

Cada empresa tem suas próprias regras e limites para determinar quem é merecedor de crédito e quem não é.

Dependendo do quão ocasião ela for, sua política de crédito poderá ser classificada de diferentes maneiras.

Um exemplo de política de crédito vem do próprio governo, quando decide facilitar o aproximação aos empréstimos, reduzindo a taxa de juros.

Nesse caso, temos uma política de crédito agressiva, normalmente com o objetivo de aumentar o consumo e aquecer o mercado.

Conheça os três tipos mais comuns no mercado a seguir.

Política de crédito conservadora

Na política de crédito conservadora, os critérios para licença são muito mais rígidos dos que normalmente se aplicam.

É um tipo de política mais geral em segmentos de cume risco, nos quais as possibilidades de um devedor se tornar inadimplente são mais altas.

Um banco pode adotar uma traço mais conservadora conforme a finalidade do empréstimo que está sendo tomado.

Se um cliente pede crédito para perfurar uma empresa, por exemplo, o risco de o negócio não dar notório precisa ser medido.

Essa avaliação, por sua vez, pode partir de uma política conservadora, definida para casos específicos.

Política de crédito moderada

As empresas do ramo financeiro não podem ser conservadoras o tempo todo, do contrário, seu volume de negócios será reles.

Portanto, quem opera nesse segmento precisa lastrar a aversão ao risco com alguma franqueza a novos pedidos.

Assim fazem as empresas que adotam a política de crédito moderada, na qual os critérios podem ser tanto conservadores quanto liberais.

Há também o objetivo de manter ou expandir a carteira de clientes, reduzindo as exigências para licença de empréstimos conforme as circunstâncias.

Política de crédito agressiva

Uma vez que vimos, um exemplo de política de crédito geral vem do governo, quando decide facilitar o aproximação ao crédito e financiamento porquê estratégia macroeconômica.

Essa traço de conduta pode ser também abraçada por entidades privadas que pretendam expandir seus mercados ou mesmo gerar brand awareness.

As políticas de crédito agressivas se caracterizam pela maior facilidade na licença de crédito, de modo a atrair mais clientes.

É o que fazem, a título de exemplo, as financeiras que emprestam para negativados, ainda que para isso estipulem condições um pouco mais duras.

Qual é a valor de ter uma política de crédito definida?

Uma empresa do ramo financeiro ou bancário que não tem uma política de crédito flerta o tempo todo com a inadimplência e o prejuízo.

Trata-se de uma medida quase obrigatória para as empresas brasileiras, considerando os vários fatores que levam à inadimplência em nosso país.

Entre os principais, segundo uma pesquisa publicada na Exame, estão:

• Subtracção da renda (57%)
• Inflação e o aumento dos preços (54%)
• Reajustes de contas fixas (48%).

Nesse cenário, aumenta a valor da política de crédito, que funciona porquê um processo seletivo, de modo a atrair os melhores clientes.

Principais elementos que compõem uma política de crédito

Uma política de crédito é porquê um sistema ao qual as empresas do ramo financeiro submetem todos que venham a solicitar crédito.

Por fim, o que é política de crédito, se não um processo sistemático de inclusão e exclusão, que opera conforme regras muito definidas?

Cabe a cada empresa definir suas políticas, que, a partir do que vimos, serão determinadas de consonância com o tipo de abordagem, da conservadora à agressiva.

Confira a partir de agora quais são os principais elementos de uma política e porquê eles se articulam.

1. Metas e objetivos

Ainda que aparentemente as políticas de crédito sejam iguais, na verdade elas podem ser bastante diferentes entre si, se considerarmos os seus objetivos.

Há políticas que são estabelecidas única e exclusivamente para proteger a instituição financeira, enquanto outras têm mecanismos mais customer friendly, ou seja, favoráveis ao cliente.

A política de crédito pode também ser pautada nos objetivos estratégicos da empresa, de modo que possa impulsionar seu prolongamento.

Ou pode ter porquê meta resguardar o negócio nos âmbitos fiscal e tributário, além de blindar a empresa contra a inadimplência.

2. Estudo

Independentemente das metas que venham a ser estipuladas, é notório que a empresa precisará narrar com mecanismos de estudo de perfil para seus clientes.

Esses critérios serão usados porquê régua para medir a capacidade financeira de cada um para obter empréstimos e financiamentos.

O processo de estudo deve ser metódico, com passos a serem seguidos sempre na mesma ordem, conforme o risco de inadimplência.

A empresa pode, por exemplo, estimar primeiro a renda mensal, para depois considerar se a pessoa tem fiadores, deixando por último a avaliação patrimonial.

3. Termos e condições

Elemento sempre presente em todo processo de análise de crédito e segmento integrante de uma política, os termos e condições são porquê a “lei” estabelecida entre as partes.

Serve para estabelecer o valor supremo a ser facultado a partir das análises, que deverá ser conciliável com a renda do cliente e sua capacidade de pagamento.

Os termos são necessários também para estabelecer as taxas de juros aplicáveis, muito porquê a frequência de seu reajuste, se for o caso.

É onde a instituição financeira determina ainda o tipo de crédito que será facultado, podendo ser empréstimo, financiamento ou mesmo um cheque próprio.

4. Cobrança e gestão de risco

Uma vez que o crédito seja facultado, cabe à empresa financeira escoltar a frequência dos pagamentos por segmento dos clientes.

É preciso fazer um monitoramento estável do histórico de crédito dos clientes, assim porquê cobrança preventiva de inadimplentes, além de constituir uma suplente para casos de perdas.

A gestão de risco deve ser proativa, ou seja, buscar agir antes que o devedor venha a se tornar um inadimplente de traje.

Para isso, as instituições financeiras podem utilizar os dados em tamanho para fazer análises preditivas e antever o potencial de inadimplência.

Uma vez que produzir uma política de crédito para a sua empresa?

Emprestar ou financiar é uma grande responsabilidade para ambas as partes envolvidas.

De um lado, os credores devem ser justos e imparciais ao conceder crédito e cobrar, e do outro, os devedores precisam ser diligentes em seus compromissos, até para não ter restrições em seu recta ao crédito.

Veja porquê produzir uma política de crédito, conhecendo as etapas básicas desse processo.

Analise e segmente o público

As instituições financeiras são porquê outras empresas, portanto, seus resultados e lucros também vão depender do quão muito segmentado é o seu público.

Pode ser na traço mais “popular”, emprestando valores menores a juros mais baixos, ou “premium”, ao trabalhar com públicos mais restritos ou empresas.

Veja, por exemplo, o caso de Muhammad Yunus, que ganhou o Prêmio Nobel de Economia em 2006, ao desenvolver uma traço de microcrédito para pessoas de baixa renda.

Defina critérios de estudo de crédito

Conforme o público definido previamente, a empresa poderá enfim estabelecer quais critérios serão usados para escolher quem vai e quem não vai ter aproximação às linhas de crédito.

Nesses critérios, ela deve prever quais documentos deverão ser apresentados, a fita de renda esperada e que tipo de comprovantes os clientes precisarão apresentar, entre outras obrigações.

Estipule as condições

Uma vez preenchidas as condições para a licença de crédito, é hora de estipular as condições de pagamento, muito porquê as taxas de juros a serem aplicadas.

Também deverão ser previstos eventuais descontos para pagamentos à vista ou amortização de parcelas.

Também devem ser descritas as garantias que poderão ser exigidas, muito porquê o tipo de seguro a ser contratado para proteger a empresa em caso de inadimplência.

Implemente medidas de controle

Vale ainda implementar mecanismos de monitoramento e avaliação, de modo a antecipar casos potenciais de inadimplência.

Esse monitoramento também deve ser realizado porquê critério para revisar os limites de crédito e classificá-los de consonância com o seu comportamento.

Tenha canais de notícia

A cobrança é uma atividade praticamente indissociável das empresas que operam no mercado financeiro e que concedem crédito.

Nesse vista, é necessário estabelecer canais de cobrança diretos, sempre observando as boas práticas e limites legais.

Vale também definir mecanismos de renegociação, assim porquê os descontos possíveis.

É preciso também investir em treinamento e formação, de modo que os colaboradores responsáveis pela cobrança saibam porquê abordar e porquê agir conforme cada caso.

Uma vez que gerenciar mais de uma política de crédito em uma empresa?

A valor da política de crédito é ainda maior para as empresas que trabalham com mais de uma traço de crédito.

Nesse caso, é preciso desenvolver toda uma gestão das diferentes políticas, por meio de uma documentação consistente e registros seguros.

É importante segmentar clientes conforme o perfil de risco, estabelecendo limites de crédito e condições de pagamento.

A digitalização e automação são fundamentais para isso.

Também treinamentos regulares para a equipe garantem a correta emprego das políticas, enquanto revisões periódicas permitem ajustes conforme mudanças no mercado ou no comportamento dos clientes.

Uma vez que escoltar os resultados gerados pela política de crédito?

Se muito arquitetada e planejada, a política de crédito servirá não só porquê proteção, mas porquê meio de se compreender os objetivos estratégicos de negócio.

Uma vez que vimos, os dados são de extrema relevância nesse vista, já que é a partir deles que a empresa poderá monitorar os KPIs que vier a definir, porquê veremos a seguir.

Também ferramentas de estudo financeira e relatórios periódicos ajudam a estimar a eficiência da política.

Outrossim, realizar pesquisas de mercado e obter feedback dos clientes fornecem insights valiosos.

Importante ainda confrontar os resultados com as metas estabelecidas e ajustar a política conforme necessário.

Principais KPIs para estudo e tomada de decisão

A boa gestão do crédito depende da estudo estável dos Indicadores Chave de Performance (KPI), que serão usados para controle de resultados e orientar o processo decisório.

Destacamos alguns dos principais aquém:

• Taxa de Inadimplência
• Prazo Médio de Recebimento (PMR)
• Índice de Rotatividade de Contas a Receber
• Percentual de Aprovação de Crédito
• Limite de Crédito Utilizado
• Valor Médio de Crédito Facultado
• Percentual de Crédito Renegociado
• Tempo Médio de Cobrança
• Índice de Perdas com Créditos Incobráveis
• Taxa de Recuperação de Crédito.

Uma vez que aprender mais sobre política de crédito?

Por melhor que seja o exemplo de política de crédito, os riscos são sempre altos sem profissionais qualificados para atuar nas frentes estratégica e operacional.

Você pode ser o profissional que vai conduzir as empresas em direção aos melhores resultados em suas operações de crédito e financeiras.

Capacite-se na pós-graduação Certificate em Gestão de Crédito e Cobrança e prepare-se para os desafios de um mercado sempre em movimento.

Fique de olho nas próximas turmas e não perdida essa chance de trilhar uma curso de sucesso.

Peroração

A valor da política de crédito para as empresas financeiras é semelhante à dos procedimentos de segurança para as que atuam nos ramos de construção e de saúde.

Em outras palavras, elas servem para lastrar a relação entre as instituições creditícias e os clientes, tornando o mercado mais justo para todos.

Neste texto, você entendeu porquê ela funciona, seus principais elementos e o que não pode faltar ao produzir sua própria política.

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